Jak zjistit, jestli je úvěrová smlouva nevýhodná nebo neplatná

Podepsali jste nebankovní úvěrovou smlouvu a zpětně máte pocit, že podmínky nebyly v pořádku? Možná Vás překvapila celková cena půjčky, vysoké poplatky nebo jste zjistili, že poskytovatel při sjednání téměř neřešil, zda budete úvěr schopni splácet.

Nevýhodná smlouva a neplatná smlouva ale nejsou totéž. Dražší úvěr nemusí být automaticky neplatný. O platnosti rozhodují konkrétní okolnosti a to, zda poskytovatel splnil povinnosti, které mu ukládá zákon.

Kdy může být úvěrová smlouva neplatná?

Jedním z nejdůležitějších témat u spotřebitelských úvěrů je posouzení úvěruschopnosti. Poskytovatel má před uzavřením smlouvy zjistit, zda bude klient schopen úvěr řádně splácet.

Nestačí proto jen formální otázka na výši příjmu. Pro posouzení jsou důležité také pravidelné výdaje, existující dluhy a další závazky klienta.

Na webu Neplať Úroky se tomuto tématu podrobně věnuje článek O nebankovních úvěrech bez prověření schopnosti splácet.

Nevýhodná smlouva není automaticky neplatná

Smlouva může být pro klienta finančně nevýhodná, například kvůli vysokému úroku nebo vysokému RPSN, ale to samo o sobě ještě nemusí znamenat její neplatnost.

Při posouzení je potřeba podívat se na smlouvu jako celek. Důležitá je nejen cena úvěru, ale také způsob jeho sjednání, informace poskytnuté klientovi a postup poskytovatele.

Které signály stojí za pozornost?

Smlouvu je vhodné nechat prověřit zejména tehdy, když se objevuje více z následujících okolností:

·       poskytovatel si důkladně neověřoval Vaše příjmy a výdaje,

·       měli jste již další úvěry nebo vysoké pravidelné závazky,

·       RPSN a celková cena půjčky byly výrazně vyšší, než jste očekávali,

·       ve smlouvě jsou vysoké poplatky, sankce nebo penále,

·       podmínky smlouvy pro Vás byly obtížně srozumitelné,

·       půjčka byla sjednána velmi rychle bez dostatečného vysvětlení.

Proč je tak důležité posouzení schopnosti splácet?

Smyslem posouzení úvěruschopnosti je zabránit tomu, aby klient dostal půjčku, kterou podle své finanční situace nebude schopen řádně splácet.

Pokud poskytovatel tuto povinnost zanedbá, může to mít zásadní právní důsledky. U neplatné spotřebitelské úvěrové smlouvy může následně vzniknout povinnost vrátit klientovi částky zaplacené nad skutečně poskytnutou jistinu.

Praktické příklady najdete také v sekci Příklady z praxe a Média, kde Neplať Úroky popisuje případy nebankovních úvěrů a vracení přeplatků.

Co znamená neplatnost smlouvy pro klienta?

Pokud je spotřebitelská úvěrová smlouva vyhodnocena jako neplatná, další postup závisí na konkrétním případu a dosud zaplacených částkách.

U projektu Neplať Úroky se řeší zejména situace, kdy klient zaplatil nad rámec poskytnuté jistiny úroky, poplatky nebo penále. Tyto přeplatky je pak možné právním postupem požadovat zpět.

Může se kontrolovat i již splacená smlouva?

Ano, prověření může mít smysl i u úvěru, který je již doplacený. Stejně tak se služba může vztahovat i na dosud splácené nebankovní spotřebitelské úvěry, pokud jsou splněny podmínky uvedené v FAQ.

Důležitá je proto konkrétní historie půjčky — kolik jste si skutečně půjčili, kolik jste zaplatili a jak poskytovatel úvěr před jeho schválením posuzoval.

Jak smlouvu nechat prověřit?

Pro prvotní posouzení je ideální připravit úvěrovou smlouvu a dokumenty, ze kterých je patrná výše půjčky a dosavadních plateb.

1.  Nahrajete smlouvu a dostupné podklady.

2.  Doplníte základní informace o úvěru.

3.  Podklady odborně posoudíme.

4.  Dáme Vám vědět, zda je možné případ řešit dál.

Prověření je zdarma. Pokud případ převezmeme, odměnu si účtujeme pouze z peněz, které se skutečně podaří vymoci.

Máte pochybnosti o své smlouvě?

Ne každý vysoký úrok nebo poplatek znamená, že je smlouva neplatná. Stejně tak ale není nutné, aby klient sám dokázal právní nedostatky ve smlouvě rozpoznat.

Pokud máte pocit, že půjčka byla od začátku nastavena tak, že ji bylo velmi obtížné splácet, nebo jste zaplatili výrazně více, než jste očekávali, má smysl smlouvu prověřit.

Více informací o rizicích nebankovních úvěrů najdete také v článku Jak získat zpět nezákonné úroky z půjčky.