Novela zákona o spotřebitelském úvěru: co se mění a co to může znamenat pro klienty

Novela zákona o spotřebitelském úvěru prošla v září Poslaneckou sněmovnou a 21. října 2026 ji schválil také Senát. K dokončení legislativního procesu nyní zbývá podpis prezidenta a vyhlášení ve Sbírce zákonů. Podle schváleného znění se počítá s účinností od 1. února 2027.

Změn je víc: od stropů na cenu půjček přes přísnější pravidla pro reklamu až po širší regulaci nákupů na splátky a odložených plateb. Pro naše klienty je ale nejdůležitější otázka, jak se mění pravidla pro posuzování úvěruschopnosti a co může znamenat nová domněnka úvěruschopnosti u splacených úvěrů.

Níže shrnujeme to nejdůležitější jednoduše a bez právnických zkratek. Pro širší kontext si můžete přečíst také naši mediální rekapitulaci k tématu novely zákona o spotřebitelském úvěru.

Kde novela právě je?

Poslanecká sněmovna schválila novelu 11. září 2026 a Senát ji schválil 21. října 2026 ve znění, které přišlo ze Sněmovny. K 25. říjnu 2026 tedy novela čeká na další krok legislativního procesu – podpis prezidenta a následné vyhlášení.

Ministerstvo financí počítá s tím, že by nová pravidla měla nabýt účinnosti od 1. února 2027. Aktuální stav projednávání lze ověřit přímo u Poslanecké sněmovny.

Je proto důležité rozlišovat mezi tím, co už Parlament schválil, a tím, co začne skutečně platit až po dokončení celého legislativního procesu.

Co novela zákona o spotřebitelském úvěru mění?

Novela má do českého práva převést nová evropská pravidla a zároveň upravit několik oblastí, které se přímo dotýkají běžných spotřebitelů.

• Zavádí stropy na cenu spotřebitelských úvěrů. U běžných úvěrů se omezuje maximální RPSN, u malých a krátkodobých půjček celkové náklady úvěru.

• Zpřísňuje pravidla pro reklamu a informační povinnosti poskytovatelů, aby klient před podpisem dostal srozumitelnější informace o ceně a podmínkách.

• Rozšiřuje působnost zákona i na řadu bezúročných úvěrů, nákupů na splátky a modelů „nakup teď, zaplať později“.

• Mění pravidla spojená s posuzováním úvěruschopnosti spotřebitele a zavádí novou vyvratitelnou domněnku u některých splacených úvěrů.

Část změn tedy spotřebitele chrání více – zejména před extrémně drahými půjčkami a nesrozumitelnými podmínkami. Jiná část ale mění způsob, jakým se budou řešit spory o to, zda poskytovatel při poskytnutí úvěru dostatečně ověřil schopnost klienta splácet.

Co je úvěruschopnost a proč je tak důležitá?

Poskytovatel spotřebitelského úvěru má povinnost ještě před podpisem smlouvy posoudit, zda je klient schopný půjčku splácet. Nejde jen o příjem. Důležité jsou také běžné výdaje, existující dluhy a další závazky.

Smyslem tohoto pravidla je zabránit situaci, kdy člověk dostane půjčku, kterou podle své reálné finanční situace objektivně nemůže zvládnout.

Právě na tomto principu stojí i případy, kdy klienti získali zpět zaplacené úroky. Jeden z konkrétních příběhů popisujeme v článku o klientovi, který měl sedm půjček při jediném příjmu z invalidního důchodu.

Co znamená nová domněnka úvěruschopnosti?

Schválené znění novely zavádí vyvratitelnou domněnku, že spotřebitel byl v době poskytnutí úvěru úvěruschopný, pokud úvěr zcela splatil. U vybraných úvěrů na bydlení má podobný princip platit po nejméně 18 měsících řádného splácení.

Vyvratitelná domněnka neznamená, že nelze prokázat opak. Znamená ale, že u úvěrů, na které se nové pravidlo bude vztahovat, může být pro spotřebitele složitější dokazovat, že ve skutečnosti už při uzavření smlouvy neměl dostatečnou schopnost splácet.

Výjimku mají některé malé a krátkodobé úvěry, u kterých se tato domněnka po úplném splacení neuplatní.

Proč samotné splacení půjčky nemusí vždy vypovídat o tom, zda byla půjčka od začátku únosná, jsme dříve vysvětlovali také v přehledu Splacená půjčka neznamená vyhráno.

Co to znamená pro starší a už splacené smlouvy?

Tady je důležité jedno upřesnění. Schválené znění obsahuje přechodná pravidla, podle kterých se běžné spotřebitelské úvěry sjednané před účinností novely mají dál řídit dosavadní právní úpravou.

Novela tedy automaticky zpětně nepřepisuje právní režim všech starších smluv. U smlouvy uzavřené před účinností bude při posouzení důležité, kdy vznikla, o jaký typ úvěru jde a jaké konkrétní okolnosti se k ní vážou.

To je rozdíl oproti obavám, které zaznívaly v průběhu legislativního procesu, kdy ještě nebyla finální podoba přechodných pravidel jistá. Pro klienta proto dává největší smysl neřídit se obecnou větou typu „novela všechno mění“, ale nechat konkrétní smlouvu posoudit podle data uzavření a jejího obsahu.

Pokud máte doma splacenou nebankovní půjčku a nejste si jistí, zda byla správně posouzena, můžete ji bezplatně nechat prověřit.

Co se pro spotřebitele naopak zlepšuje?

Novela není jen o úvěruschopnosti. Některé změny mají spotřebitele chránit výrazněji než dnes.

• Extrémně drahé úvěry mají dostat zákonný strop nákladovosti.

• Reklama na půjčky bude mít přísnější pravidla a nemá vytvářet dojem, že úvěr automaticky zlepší finanční situaci člověka.

• Pod větší regulaci se dostanou také některé bezúročné splátky a odložené platby.

• Posilují se informační povinnosti, aby klient před podpisem lépe viděl, kolik půjčka skutečně stojí.

Z pohledu spotřebitele je proto novela směsí nových ochranných pravidel a změn, které mohou v některých sporech změnit důkazní situaci.

Máte smlouvu, u které si nejste jistí? Nechte ji prověřit

U spotřebitelských úvěrů je vždy rozhodující konkrétní smlouva a konkrétní situace klienta. Samotná výše úroku, fakt, že je půjčka splacená, ani datum novely automaticky neříkají, zda je smlouva v pořádku.

Pokud máte smlouvu k nebankovní půjčce, u které jste platili vysoké úroky, poplatky nebo sankce, případně jste už při sjednání měli více závazků a obtížně zvládali splácet, má smysl nechat podklady odborně posoudit.

Prověření smlouvy je u Neplať Úroky zdarma. Nahrajte smlouvu a dostupné dokumenty a dáme Vám vědět, zda má smysl případ řešit dál.

Odměnu si účtujeme pouze v případě, kdy se peníze skutečně podaří vymoci.