RPSN u půjčky: co znamená a proč rozhoduje, kolik skutečně zaplatíte

Při výběru půjčky se mnoho lidí dívá hlavně na jednu věc: kolik budou každý měsíc splácet. Nízká měsíční splátka ale ještě neznamená levnou půjčku.

Pro lepší představu o skutečné ceně úvěru slouží RPSN — roční procentní sazba nákladů. Právě tento údaj umožňuje lépe porovnat nabídky, protože vedle úroku zohledňuje také další povinné náklady spojené s úvěrem.

Co přesně znamená RPSN?

RPSN vyjadřuje roční procentní sazbu nákladů. Jejím cílem je ukázat celkovou nákladovost spotřebitelského úvěru v jednom čísle, aby mohl klient různé nabídky snáze porovnat.

Do ceny půjčky totiž nemusí vstupovat pouze úrok. Výslednou částku mohou navyšovat také různé povinné poplatky a další náklady spojené s úvěrem.

Problém je, že RPSN řada lidí při sjednání půjčky nerozumí. Tomuto tématu se věnuje také článek RPSN rozumí jen třetina Čechů. A to je problém.

Proč nestačí sledovat jen úrokovou sazbu?

Úroková sazba je pouze jednou částí ceny půjčky. Dvě nabídky mohou mít podobný úrok, ale jejich celkové náklady se mohou výrazně lišit kvůli dalším poplatkům nebo podmínkám.

Stejně tak může být zavádějící řídit se jen měsíční splátkou. Delší splatnost sice může splátku snížit, ale současně může znamenat, že klient za celou dobu zaplatí výrazně více.

Co všechno může cenu půjčky zvýšit?

Při kontrole úvěru je vhodné vedle úroku a RPSN sledovat také:

·       celkovou částku, kterou máte podle smlouvy zaplatit,

·       poplatky za sjednání nebo vedení úvěru,

·       případné povinné doplňkové služby,

·       sankce a penále při prodlení,

·       podmínky prodloužení nebo opakovaného čerpání,

·       další náklady uvedené ve smlouvě nebo sazebníku.

Je vysoké RPSN automaticky nezákonné?

Ne. Samotné vysoké RPSN ještě automaticky neznamená, že je smlouva nezákonná nebo neplatná. Je ale důležitým signálem, že je půjčka drahá a že má smysl věnovat pozornost i ostatním smluvním podmínkám.

Při právním posouzení se řeší smlouva jako celek, včetně toho, zda poskytovatel správně posoudil schopnost klienta úvěr splácet.

Právě nedostatečné prověření úvěruschopnosti může být zásadní problém. Více najdete v článku O nebankovních úvěrech bez prověření schopnosti splácet.

Na co si dát pozor u nebankovních půjček?

U rychlých nebankovních půjček může být lákavá hlavně jednoduchost a rychlost schválení. Pro klienta je ale důležité podívat se i na to, kolik za tuto rychlost ve výsledku zaplatí.

Vyšší náklady mohou být obzvlášť rizikové ve chvíli, kdy člověk musí půjčku prodlužovat, bere si další úvěr na splácení předchozího nebo se dostane do prodlení.

Rizikům nebankovních úvěrů se věnuje také článek Rychlá půjčka, dlouhý problém.

Co když jste si půjčku už vzali?

Pokud už smlouvu máte, není potřeba zpětně počítat všechny náklady sami. Důležité je uchovat smlouvu, dodatky, přehled splátek a další dostupné dokumenty.

Z nich lze zjistit nejen RPSN a celkovou cenu úvěru, ale také to, jak byla smlouva sjednána a zda poskytovatel splnil své povinnosti.

Kdy má smysl smlouvu prověřit?

Kontrola může dávat smysl například tehdy, pokud:

·       jste zaplatili podstatně více, než jste si půjčili,

·       RPSN bylo velmi vysoké,

·       ve smlouvě byly další významné poplatky nebo sankce,

·       půjčku jste museli opakovaně prodlužovat,

·       poskytovatel se při sjednání téměř nezajímal o Vaši schopnost splácet.

Vysoké RPSN samo o sobě není jediným kritériem. Společně s dalšími okolnostmi ale může ukázat, že je vhodné smlouvu odborně posoudit.

Zjistěte, kolik Vás půjčka skutečně stála

Pokud si nejste jistí významem RPSN nebo máte pocit, že jste u nebankovní půjčky zaplatili příliš mnoho, můžete smlouvu poslat k posouzení.

Další informace k finanční gramotnosti, nebankovním úvěrům a výsledkům projektu najdete v sekci Média.