Zesplatnění úvěru: co znamená a jak postupovat, když nezvládáte splácet

Dostali jste od poskytovatele oznámení o zesplatnění úvěru? Pro mnoho lidí jde o stresující situaci — místo pravidelných splátek po nich věřitel najednou požaduje úhradu výrazně vyšší částky.

Zesplatnění úvěru obvykle souvisí s prodlením při splácení a znamená, že poskytovatel požaduje zaplacení dlužné částky podle podmínek smlouvy dříve, než odpovídalo původnímu splátkovému kalendáři.

V této chvíli je důležité zjistit nejen to, co přesně poskytovatel požaduje, ale také zda byla původní úvěrová smlouva uzavřena správně.

Co znamená zesplatnění úvěru?

Při běžném splácení klient hradí úvěr postupně podle sjednaného splátkového kalendáře. Pokud ale přestane splácet nebo poruší podmínky smlouvy, může za splnění smluvních a zákonných podmínek dojít k zesplatnění.

V praxi to znamená, že poskytovatel už nepožaduje jen jednu opožděnou splátku, ale vyčíslí částku, kterou chce uhradit najednou nebo v jiném režimu.

Co si při zesplatnění zkontrolovat?

Nejdříve si připravte veškeré dokumenty, které se úvěru týkají. Zvlášť důležité jsou:

·       původní úvěrová smlouva a případné dodatky,

·       oznámení nebo výzva k zesplatnění,

·       přehled zaplacených splátek,

·       vyčíslení požadované dlužné částky,

·       přehled úroků, poplatků, penále a dalších sankcí,

·       komunikace s poskytovatelem.

Zkontrolujte především, z čeho se požadovaná částka skládá a zda odpovídá dokumentům, které jste obdrželi.

Proč je důležitá i původní úvěrová smlouva?

Zesplatnění je až jednou z pozdějších fází úvěrového vztahu. Pro celkové posouzení situace ale může být zásadní už to, jak byla půjčka sjednána na začátku.

U spotřebitelských úvěrů má poskytovatel povinnost posoudit úvěruschopnost klienta. Pokud ji neposoudil dostatečně nebo poskytl úvěr klientovi, u kterého bylo zřejmé, že nebude schopen řádně splácet, může být problém už v původní smlouvě.

Více k této povinnosti najdete v článku O nebankovních úvěrech bez prověření schopnosti splácet.

Co když už jste zaplatili vysoké úroky a poplatky?

U některých nebankovních úvěrů se klient dostane do prodlení až poté, co už na úrocích, poplatcích nebo penále zaplatil značnou částku.

Proto je při kontrole vhodné porovnat nejen aktuální dluh, ale také původně vypůjčenou částku a celkovou sumu, kterou jste poskytovateli dosud uhradili.

Pokud se ukáže, že smlouva byla problematická, může mít tato skutečnost vliv na další postup i na posouzení již zaplacených částek.

Zesplatnění a dluhová spirála

Problémy se splácením často nevzniknou ze dne na den. Klient může nejprve prodlužovat půjčku, vzít si další úvěr na zaplacení předchozího nebo postupně přestat zvládat pravidelné splátky.

Riziko dluhové spirály je u nebankovních půjček dlouhodobým problémem. Aktuálním datům a zkušenostem se věnuje také článek Dluhová past u nebankovek trvá.

Jak postupovat, když dostanete výzvu k zaplacení?

Výzvu ani další komunikaci s poskytovatelem neodkládejte. Uchovejte si všechny dokumenty a před podpisem případné nové dohody si důkladně ověřte její obsah a důsledky.

Pokud si nejste jistí, zda je požadovaná částka správná nebo zda byla původní smlouva v pořádku, může mít smysl odborné posouzení.

Nečekejte až do exekuce

U projektu Neplať Úroky je důležité řešit situaci včas. Služba se nevztahuje na smlouvu, kvůli které je klient již v exekuci, a doporučuje se obrátit na projekt ještě předtím, než nebankovní instituce věc zažaluje u soudu.

Pokud tedy dostanete oznámení o zesplatnění nebo výzvu k úhradě a máte pochybnosti o své nebankovní úvěrové smlouvě, je vhodné ji nechat prověřit co nejdříve.

Jaké podklady poslat k prověření?

Pro prvotní posouzení pošlete především úvěrovou smlouvu, oznámení o zesplatnění a přehled dosavadních plateb. Pokud máte další komunikaci nebo vyčíslení dluhu, přiložte i tyto dokumenty.

Nevadí, pokud nemáte vše. Z dostupných podkladů lze určit, zda je potřeba něco dalšího doplnit.

Zjistěte, zda byla smlouva v pořádku

Zesplatnění úvěru může mít pro klienta výrazný finanční dopad. Vedle aktuální výzvy je proto vhodné podívat se i na samotnou smlouvu, cenu úvěru a postup poskytovatele při jejím sjednání.

Další informace o nebankovních úvěrech a jejich rizicích najdete v sekci Média.