Nebankovní půjčky: na co si dát pozor a kdy se můžete bránit

Nebankovní půjčka může vypadat jako jednoduché řešení ve chvíli, kdy potřebujete peníze rychle a banka Vám nepůjčí. Právě rychlost a minimum administrativy ale mohou způsobit, že člověk věnuje menší pozornost tomu nejdůležitějšímu: kolik za úvěr skutečně zaplatí a jaké podmínky podepisuje.

Ne každá nebankovní půjčka je automaticky problém. Rozdíly mezi jednotlivými poskytovateli i smlouvami jsou ale výrazné. Proto má smysl sledovat nejen výši splátky, ale také RPSN, poplatky, sankce, způsob prodlužování úvěru a to, zda poskytovatel před sjednáním skutečně ověřil Vaši schopnost splácet.

Proč jsou rychlé nebankovní půjčky lákavé?

Když člověka tlačí nečekaný výdaj, často rozhoduje rychlost. Právě na ni sázejí také rychlé nebankovní půjčky. Data projektu Neplať Úroky ukazují, že pro část lidí je rychlé schválení jedním z hlavních důvodů, proč po nebankovní půjčce sáhnou. Více k tomuto chování najdete v článku Rychlost porazila nedůvěru: 43 % lidí volí nebankovní půjčku.

Rychlé vyřízení samo o sobě není špatně. Riziko vzniká ve chvíli, kdy rychlost překryje cenu úvěru nebo podmínky, které mohou být při problémech se splácením velmi drahé.

Co zkontrolovat ještě před podpisem smlouvy?

Před podpisem nebankovní úvěrové smlouvy si zkuste odpovědět alespoň na několik základních otázek:

·       Kolik peněz skutečně dostanete na účet?

·       Kolik máte podle smlouvy celkem zaplatit?

·       Jaké je RPSN a jaké další poplatky jsou s úvěrem spojené?

·       Co se stane při jediné opožděné splátce?

·       Kolik stojí prodloužení nebo odklad půjčky?

·       Jaké sankce, penále nebo náklady mohou vzniknout při prodlení?

Nízká měsíční splátka nemusí znamenat levný úvěr. U delšího splácení nebo opakovaného prodlužování se celková zaplacená částka může výrazně zvýšit.

Varovným signálem může být nedostatečné prověření schopnosti splácet

Poskytovatel spotřebitelského úvěru má před uzavřením smlouvy posoudit, zda bude klient schopen úvěr řádně splácet. Nestačí pouze formálně zjistit příjem. Důležité jsou také pravidelné výdaje a další závazky. Tématu se podrobněji věnuje článek O nebankovních úvěrech bez prověření schopnosti splácet.

Pokud Vám poskytovatel půjčil i přesto, že se o Vaši finanční situaci téměř nezajímal, může jít o důvod k podrobnějšímu prověření úvěrové smlouvy.

Pozor na prodlužování půjček a dluhovou spirálu

U krátkodobých půjček bývá častým problémem situace, kdy klient nemá na splacení celé částky a úvěr opakovaně prodlužuje. Každé prodloužení může znamenat další náklady. Původně malý úvěr se tak může postupně změnit v dlouhodobý a drahý závazek.

Ještě rizikovější je splácení jedné půjčky další půjčkou. Tím může vzniknout dluhová spirála, ve které roste počet úvěrů i celková měsíční zátěž. O rizicích nebankovních úvěrů a dluhové pasti píšeme také v sekci Média.

Co když už jste smlouvu podepsali?

Ani po podpisu smlouvy není pozdě podívat se na její podmínky. Pokud jste na půjčce zaplatili výrazně více, než jste si půjčili, smlouvu jste opakovaně prodlužovali nebo máte pochybnosti o postupu poskytovatele, je vhodné dát dohromady dostupné dokumenty a zkontrolovat celý průběh úvěru.

Vysoká cena půjčky ještě automaticky neznamená neplatnost smlouvy. Rozhodující mohou být i další okolnosti. Jaký je rozdíl mezi nevýhodnou a neplatnou smlouvou, popisujeme v článku Jak zjistit, jestli je úvěrová smlouva nevýhodná nebo neplatná.

Kdy má smysl nebankovní půjčku prověřit?

Kontrola smlouvy může být vhodná zejména tehdy, pokud:

·       jste zaplatili výrazně více, než činila původně vypůjčená částka,

·       RPSN, poplatky nebo sankce byly velmi vysoké,

·       poskytovatel dostatečně neověřoval Vaše příjmy, výdaje a další dluhy,

·       půjčku jste opakovaně prodlužovali nebo navyšovali,

·       už jste kvůli úvěru dostali výzvu k úhradě nebo oznámení o zesplatnění.

Pokud se úvěr dostal do další fáze vymáhání, může být užitečný také článek Zesplatnění úvěru: co znamená a jak postupovat.

Zjistěte, zda byla Vaše smlouva v pořádku

U nebankovních půjček je důležité hodnotit smlouvu jako celek. Samotný úrok, výše splátky nebo jeden poplatek často nestačí k závěru, zda je smlouva právně problematická.

Další informace, data a články k nebankovním úvěrům najdete v sekci Média.