Lichva a lichvářské úroky: jak poznat podezřelou půjčku

Pojmy lichva nebo lichvářský úrok se často používají pro jakoukoli velmi drahou půjčku. Z právního pohledu je ale situace složitější. Samotná vysoká úroková sazba ještě automaticky neznamená, že jde o lichvu.

Při posouzení je důležité nejen to, jak nepřiměřená byla cena půjčky, ale také za jakých okolností byla smlouva uzavřena a zda poskytovatel nezneužil slabšího postavení klienta.

Co znamená lichva?

Občanský zákoník spojuje lichvu se dvěma základními prvky: se zneužitím slabší situace druhé strany a s hrubým nepoměrem mezi tím, co si strany navzájem poskytují.

Takovou slabší situací může být například tíseň, nezkušenost, rozrušení nebo jiná okolnost, která výrazně ovlivní schopnost člověka rozhodovat se s dostatečným odstupem.

Vysoký úrok sám o sobě nestačí

Půjčka může být mimořádně drahá, aniž by bylo možné automaticky říct, že jde o lichvu. Při kontrole je proto potřeba hodnotit více okolností. Samotnou cenu půjčky pomáhá lépe vyjádřit také RPSN, které vedle úroku zohledňuje další povinné náklady.

Podobně ani výraz „nezákonné úroky“ neznamená jednu přesně definovanou situaci. Více vysvětlujeme v článku Nezákonné úroky z půjčky: kdy je smlouva problém.

Které okolnosti mohou být varovné?

Pozornost si zaslouží zejména kombinace více faktorů:

·       úrok, RPSN nebo celková cena půjčky jsou mimořádně vysoké,

·       klient potřeboval peníze okamžitě kvůli závažné finanční tísni,

·       poskytovatel věděl o velmi špatné finanční situaci klienta,

·       podmínky nebyly srozumitelně vysvětleny nebo byl na klienta vyvíjen tlak,

·       smlouva obsahovala vysoké sankce, poplatky nebo nákladná prodloužení,

·       vypůjčená částka byla výrazně nižší než celková částka, kterou měl klient zaplatit.

Lichva není jediný důvod, proč může být smlouva problematická

U spotřebitelských úvěrů se řeší i další zákonné povinnosti poskytovatele. Jednou z nejdůležitějších je posouzení úvěruschopnosti klienta před uzavřením smlouvy.

Pokud poskytovatel dostatečně neověřil, zda je klient schopen splácet, může být smlouva problematická z jiného právního důvodu než kvůli lichvě. Více k rozdílu mezi drahou a neplatnou smlouvou najdete v článku Jak zjistit, jestli je úvěrová smlouva nevýhodná nebo neplatná.

Jak poznat, kolik jste skutečně přeplatili?

Pro základní orientaci porovnejte částku, kterou jste skutečně čerpali, s celkovou sumou, kterou jste už zaplatili. Do rozdílu se mohou promítat úroky, poplatky, sankce i náklady na prodlužování.

Pokud jste půjčku doplatili a zaplacená částka je výrazně vyšší než jistina, může mít smysl řešit také možné vrácení úroků z nebankovní půjčky.

Co dělat, pokud máte podezření na lichvářskou smlouvu?

Nejdůležitější je uchovat smlouvu a dostupné podklady. K posouzení pomůže přehled čerpání, splátek, bankovní výpisy, dodatky, komunikace s poskytovatelem i případné výzvy k úhradě.

Není potřeba, abyste sami předem určili, zda jde právně o lichvu. To je otázka odborného posouzení konkrétní smlouvy a okolností jejího uzavření.

Kdy má smysl smlouvu řešit co nejdříve?

Pokud půjčku stále splácíte, prodlužujete ji, dostáváte výzvy k úhradě nebo se blíží další fáze vymáhání, není vhodné situaci odkládat. Čím dříve máte jasno v tom, jak byla smlouva nastavena, tím lépe lze zvolit další postup.

Pokud už došlo k požadavku na předčasné doplacení, může být užitečný také článek Zesplatnění úvěru: co znamená a jak postupovat.

Nechte rozhodnout dokumenty, ne dojem

Velmi vysoký úrok může být varovným signálem, ale o právním posouzení rozhoduje celkový obsah smlouvy a okolnosti jejího uzavření. Proto je lepší vycházet z konkrétních dokumentů než jen z čísla uvedeného u úroku.

Další články o vysokých úrocích, RPSN a rizicích nebankovních půjček najdete v sekci Média.